{"id":25,"date":"2014-07-25T08:30:10","date_gmt":"2014-07-25T08:30:10","guid":{"rendered":"https:\/\/blogs.ua.es\/analisis\/?p=25"},"modified":"2016-03-02T13:08:04","modified_gmt":"2016-03-02T13:08:04","slug":"el-credit-scoring","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.ua.es\/analisis\/el-credit-scoring\/","title":{"rendered":"El credit scoring"},"content":{"rendered":"

Como consecuencia del incremento exponencial del nu\u0301mero de operaciones de cre\u0301dito, las entidades financieras se han visto en la necesidad de desarrollar sistemas automatizados de evaluacio\u0301n del riesgo (scorings)<\/strong> y de contar con las opiniones de agencias especializadas en la evaluacio\u0301n de clientes o productos complejos (ratings)<\/strong>. De esta forma, se pueden evaluar las operaciones de forma ma\u0301s ra\u0301pida y reduciendo los costes de ana\u0301lisis. Es el medio que utilizan muchas entidades para la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos r\u00e1pidos<\/strong>.
\n\"credit-scoring\"<\/a>El credit scoring es el conjunto de modelos de decisio\u0301n y te\u0301cnicas subyacentes que ayudan a los prestamistas en la concesio\u0301n de cre\u0301ditos al consumo. Estas te\u0301cnicas deciden quie\u0301n va a obtener el cre\u0301dito<\/strong>, la cantidad de cre\u0301dito que deben obtener y cua\u0301les son las estrategias operativas mejorara\u0301 la rentabilidad de los prestatarios.
\nLa solvencia no es un atributo de los individuos como la altura, el peso o incluso los ingresos. Es una evaluacio\u0301n realizada por una entidad crediticia de un prestatario y refleja las circunstancias de ambos y la visio\u0301n del prestamista de los futuros escenarios econo\u0301micos. Asi\u0301, algunos prestamistas evaluara\u0301n un individuo como solvente y otros no lo hara\u0301n. Uno de los peligros a largo plazo del credit scoring es que e\u0301ste puede dejar de serlo y habra\u0301 quienes podra\u0301n obtener cre\u0301dito de todos los prestamistas y otros que no lo podra\u0301n obtener.
\nLas te\u0301cnicas de credit scoring determinan el riesgo de prestarle a un determinado cliente. Un prestamista debe realizar dos tipos de decisiones: primero, sobre la concesio\u0301n del cre\u0301dito a un nuevo solicitante y, en segundo lugar, co\u0301mo tratar con los candidatos existentes, incluyendo la posibilidad de aumentar sus li\u0301mites de cre\u0301dito.
\nEl origen de la prediccio\u0301n de la solvencia futura, que es el principal objetivo del credit scoring es en los an\u0303os 60 en EE.UU. con los cre\u0301ditos al consumo prestados por los grandes almacenes. A medida que dichos cre\u0301ditos se iban incorporando a las entidades financieras, el sistema se vio tremendamente utilizado como medida de solvencia futura en la concesio\u0301n de los mismos. En Europa el auge empezo\u0301 en los an\u0303os 70 y en Espan\u0303a una de\u0301cada ma\u0301s tarde.
\nDurante la de\u0301cada de 1930, algunas empresas de venta por correo habi\u0301an introducido sistemas de scoring nume\u0301ricos para tratar de superar las inconsistencias en las decisiones de cre\u0301dito a trave\u0301s de los analistas de cre\u0301dito.
\nCon el inicio de la Segunda Guerra Mundial, todas las casas financieras y de pedidos por correo comenzaron a experimentar dificultades con los analistas de cre\u0301dito. Estaban en el servicio militar y habi\u0301a una gran escasez de personas con esta experiencia. De ahi\u0301 que las empresas que teni\u0301an los analistas anotaran las reglas de oro que utilizaban para decidir a quie\u0301n dar pre\u0301stamos.
\nAlgunos de estos fueron los sistemas de puntuacio\u0301n nume\u0301rica ya introducidas; otros eran conjuntos de condiciones que debi\u0301an ser satisfechas. Estas reglas fueron utilizadas por los no expertos para ayudar a tomar decisiones de cre\u0301dito.
\nLa llegada de las tarjetas de cre\u0301dito a finales de 1960 hizo que los bancos y otros emisores de tarjetas de cre\u0301dito se dieran cuenta de la utilidad del credit scoring. El nu\u0301mero de personas que solicitaban tarjetas de cre\u0301dito cada di\u0301a haci\u0301a imposible en te\u0301rminos econo\u0301micos y de mano de obra por lo que se decidio\u0301 automatizar la decisio\u0301n de conceder cre\u0301dito. El crecimiento de la potencia de ca\u0301lculo lo hizo posible. Estas organizaciones encontraron al credit scoring como un predictor mucho mejor que cualquier esquema de juicios de valor y como consecuencia las tasas de morosidad se redujeron.
\nEl ana\u0301lisis de calificacio\u0301n de cre\u0301dito iba a ser una profesio\u0301n de crecimiento durante las siguientes dos de\u0301cadas. Y fue el caso, el crecimiento se extendio\u0301 desde los EE.UU. a trave\u0301s del mundo de manera que los analistas del Reino Unido se duplicaron.
\nEn la de\u0301cada de los 80, el e\u0301xito del credit scoring con las tarjetas de cre\u0301dito significo\u0301 que los bancos comenzaran a utilizar la puntuacio\u0301n para otros productos como pre\u0301stamos personales. A finales de los 80 ya se utilizaba para los pre\u0301stamos hipotecarios y pre\u0301stamos para pequen\u0303as empresas. En los an\u0303os 90, el crecimiento en la comercializacio\u0301n directa llevo\u0301 a la utilizacio\u0301n de cuadros de mando para mejorar la tasa de respuesta a las campan\u0303as de publicidad.
\nEn la actualidad, el e\u0301nfasis esta\u0301 en el cambio de los objetivos de tratar de minimizar la posibilidad de que un cliente incumpla<\/strong> o en particular para ver co\u0301mo la empresa puede maximizar el beneficio que puede obtener a partir de ese cliente.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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